Alf Gunnar Andersen, daglig leder i Horde

PSD2 åpner dørene for å tenke nytt om kreditt

For bedriftene handler det om å skaffe seg sunnere kunder. For privatpersoner dreier det seg om å unngå å havne for langt utpå.

Slik oppsummerer gründer og daglig leder Alf Gunnar Andersen i det uavhengige fintech-selskapet Horde viktigheten av PSD2, open banking og trygg deling av transaksjonsdata.

Andersen, som også er styreleder i organisasjonen Fintech Norway, mener vi fremdeles har til gode å se
den virkelige effekten av betalingstjenestedirektivet, som ble innført i 2019.

– Formålet med PSD2 er å fremme innovasjon gjennom økt konkurranse, og denne innovasjonen vil forhåpentligvis være til det bedre for både næringslivet og forbrukerne

 

Bedre kontroll over egen økonomi, gjeld og lånemuligheter

Gjennom sitt arbeid i Horde, har Andersens fokus først og fremst vært rettet mot forbrukeraspektet ved
PSD2 og open banking.

– Ved hjelp av transaksjonsdata kan privatpersoner få tilgang til informasjon som gir dem langt bedre kontroll over egen økonomi og gjeld, og et bedre bilde av hvorvidt de kan påta seg en ny økonomisk forpliktelse, sier han.

Via forbrukertjenester som Hordes app kan privatpersoner enkelt få tilgang til objektive data og tilbakemeldinger om både store og små økonomiske beslutninger – alt fra om du kan tjene på å flytte
forsikringer og boliglån til hvorvidt de bør droppe byturen og i stedet betale ned på et kredittkort som
har blitt rentebærende.

– Ved å få tilgang til denne informasjonen får du tidligere signaler på om du begynner å slite, og kan dermed ta grep før det går veldig galt. På motsatt side kan denne informasjonen vise et mer personifisert bilde av din privatøkonomi, og åpne nye muligheter for kreditt og lån hos foretak som benytter seg av transaksjonsdata i kredittvurderingen.

 

Har manglet “wow”-faktoren

Til tross for de mange mulighetene open banking bringer med seg, er ikke Andersen overrasket over at
det har tatt lang tid å rulle ut de praktiske aspektene ved PSD2-direktivet.

– For det første er det kun åtte selskaper i Norge, utenom bankene selv, som har posisjonen til å bruke
dataene som blir tilgjengelig ved å åpne opp systemene på en god måte. For det andre har ikke teknologien vært helt der den bør være. Da får man ikke den “wow”-faktoren, og det dreper innovasjonen før den kommer i gang, sier han, og legger til:

– Jeg tror dette også har vært litt av intensjonen til bankene. Det har vært mye trenering på dette
området når det kommer til å finne gode løsninger. Transaksjonsdata er gullet deres, så hvorfor skal de
dele det med andre? Men det er ikke deres data, det er kundens.

 

Mener mangelen på konsekvenser er “helt banal”

I henhold til PSD2 var bankene pålagt å tilpasse og åpne sine systemer senest 12 måneder etter at direktivet trådte i kraft, men nå, tre år senere, er det fremdeles enkelte banker som har mye å gå på når det kommer til tilrettelegging for deling av data.

– Faktum er at du er pliktig til å levere ut denne informasjonen i henhold til norsk lov. Å ikke ha dette
på plass er med andre ord et lovbrudd, og det er helt banalt at det så langt ikke har fått større konsekvenser for de som ikke etterlever lovverket, sier Andersen.

– Det å ikke være compliant med PSD2 er like alvorlig som å ikke være compliant med GDPR, og det er
Finanstilsynets mandat å følge opp dette. Nå ser det heldigvis ut til at de endelig har begynt å varsle om
bøter, fortsetter han.

Styrelederen i Fintech Norway mener interesseorganisasjonen har spilt en viktig rolle i å sørge for at
PSD2 og open banking nå får det fokuset det fortjener.

– Mange fintech-selskaper er redde for hva bankene vil si dersom vi er kritiske – vi må jo tross alt samarbeide med dem – men vi har har vært villige til å løfte debatten opp i media, poengterer han.

 

PSD2-innovasjoner kan gi ringvirkninger i andre bransjer

Andersen fastslår at det er helt nødvendig å øke innovasjonstakten, og utvikle bedre løsninger både for
forbrukerne og selskaper som tilbyr lån eller kjøp på kreditt.

– Vi har sett at vi ligger litt bakpå i Europa, sammenlignet med store big tech-selskaper som Google og Facebook. I tillegg begynner krypto for alvor å utfordre. Hvis ikke vi gjør noe for å øke innovasjonstakten vil vi tape på sikt, og med PSD2 har vi åpnet opp dørene for å tenke nytt rundt betaling og kreditt. Det vil også gi ringvirkninger ut i andre bransjer.

Som et eksempel på disse ringvirkningene viser Andersen til inkassobransjen, som han tror kan gå gjennom et skifte i årene fremover.

– Med utviklingen innen betalingsløsninger, digitale og programmerbare penger og smartkontrakter på
blockchain som kan automatisere prosessen med å trekke penger basert på spesifiserte forhold og hendelser, kan innkreving i fremtiden bli langt enklere. Det kan bidra til å utfordre inkassobransjen, i form av et lavere antall inkassosaker og et redusert behov for tjenestene de tilbyr, forklarer han.

Han understreker riktignok at han ikke tror inkassoselskapene vil forsvinne, og at det vil alltid være et
behov for dem.

– Men kanskje vil det være større behov for andre aktiviteter enn selve innkrevingen. Ved å benytte seg av mulighetene i PSD2 kan inkassoselskapene for eksempel fange opp kunder som begynner å slite tidlig, og forhindre at privatpersoner havner i en uhåndterlig situasjon.



Følg utviklingen i kreditt- og betalingsmarkedet

Meld deg på Fairs nyhetsbrev og få oppdateringer og nyheter om kreditt, konkurser og inkasso